Ako funguje hypotekárny úver

Výška sumy, ktorú si môžete požičať, závisí od toho, čo si dokážete primerane dovoliť. Zároveň je však priamo viazaná na spravodlivú trhovú hodnotu nehnuteľnosti, ktorá sa určuje znaleckým odhadom. Tento krok je kľúčový, pretože veriteľ vám nemôže požičať vyššiu sumu, než je odhadovaná hodnota domu.

Strany zapojené do hypotéky

Do každej hypotekárnej transakcie vstupujú dve základné strany — veriteľ a dlžník.

Veriteľ

Veriteľ je finančná inštitúcia, ktorá vám požičiava peniaze na kúpu nehnuteľnosti. Môže ísť o banku alebo inú úverovú spoločnosť.

Pri žiadosti o hypotéku veriteľ preveruje vaše finančné zázemie, aby sa uistil, že spĺňate jeho interné kritériá. Každý poskytovateľ pôžičiek má vlastné štandardy, podľa ktorých rozhoduje, komu úver poskytne. Z tohto dôvodu sa posudzuje celý finančný profil žiadateľa, vrátane príjmov, výdavkov a existujúcich záväzkov.

Dlžník

Dlžník je osoba, ktorá žiada o hypotekárny úver. O hypotéku môžete požiadať samostatne alebo spolu so spoludlžníkom.

Ak do úveru zapojíte ďalšieho dlžníka so stabilným príjmom, môžete tým zvýšiť svoju bonitu a získať nárok na vyšší úver, čo vám umožní financovať drahšiu nehnuteľnosť.

Terminológia používaná v oblasti hypoték

Pri kúpe nehnuteľnosti a vybavovaní hypotéky sa nevyhnete odborným pojmom. Medzi najdôležitejšie patria tieto:

Amortizácia

Z každej mesačnej splátky hypotéky ide jedna časť na úroky pre veriteľa a druhá časť na splácanie istiny úveru. Amortizácia označuje spôsob, akým sú tieto platby rozdelené počas celej doby splácania.

V prvých rokoch splácania smeruje väčšia časť splátky na úroky. Postupom času sa však zvyšuje podiel splátky, ktorý ide na znižovanie samotného dlhu.

Záloha

Záloha predstavuje sumu peňazí, ktorú zaplatíte vopred pri kúpe nehnuteľnosti. Jej výška závisí od typu úveru a podmienok banky.

Platí, že vyššia záloha spravidla znamená lepšie podmienky hypotéky a nižšiu mesačnú splátku. Na výpočet vplyvu zálohy na splátky vám môže pomôcť hypotekárna kalkulačka.

Úroková sadzba

Úroková sadzba vyjadruje percento, ktoré zaplatíte veriteľovi ako cenu za požičanie peňazí. V oblasti hypoték rozlišujeme fixné a variabilné úrokové sadzby.

Fixné sadzby

Fixná úroková sadzba zostáva rovnaká po celú dobu fixácie alebo počas celej splatnosti úveru. Ak máte napríklad 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou 4 %, túto sadzbu budete platiť po celé dohodnuté obdobie.

Výhodou fixných sadzieb je predvídateľnosť mesačných splátok, čo výrazne uľahčuje finančné plánovanie.

Variabilné sadzby

Variabilné úrokové sadzby sa menia v závislosti od vývoja trhu. Ich výška nie je garantovaná na žiadne pevné obdobie a skladá sa zo základnej sadzby a rizikovej prirážky.

Počas splácania sa môžu kedykoľvek meniť, pričom každá zmena má priamy vplyv na výšku mesačnej splátky.