Ktorý úver je ten najvýhodnejší ?

Je to najčastejšia otázka, ktorú si často dávam sama, ale aj klientom ! Viem, že to znie paradoxne, no z titulu 10 ročnej praxe hypotekárneho experta si dovolím povedať, že ani jeden klient v čase poskytnutia hypotéky nedostal " zlý alebo nevýhodný " úver. Môžem s určitosťou konštatovať, že každý úver spĺňal v dané obdobie presné požiadavky a potreby klienta. Najčastejšie klienti skloňujú slovné spojenie- úroková sadzba. Je však práve toto merítkom výhodného úveru? Ja si dovolím tvrdiť, že výhodný úver je ten, ktorý vám pomôže dostať sa k vysnívanému cieľu ( bytu, domu, pozemku, chate, autu, chladničke, práčke, dovolenke a v neposlednej dobe aj zdraviu ).

Z dlhodobej skúsenosti môžem konštatovať, že pomocou hypotekárneho úveru si klienti mali možnosť financovať rôznorodé požiadavky . Ak zoberiem do úvahy, že najčastejšie sa kupovali byty, kde v roku 2003 a 2004 sa pohybovali úrokové sadzby na hranici 7-8%, no na druhej strane si vtedy klienti kupovali 3 izbové byty v centre mesta a na sídliskách za 35.000 eur. Tak si dajte so mnou tú istú otázku ? Čo je viac : úroková sadzba na určité obdobie alebo získaná nehnuteľnosť (3 izbový byt ), ktorá má dnes minimálne dvojnásobnú hodnotu. Myslíte, že taký klient ľutuje svoje rozhodnutie ?  

Počas môjho pôsobenia na riadiacej pozícii v banke, mi mnoho mojich klientov zdôrazňovalo zväčša jedinú požiadavku : CHCEME NAJLEPŠIU ÚROKOVÚ SADZBU... Na otázku čo si predstavujú pod pojmom NAJLEPŠIA bola najčastejšia odpoveď - najnižší úrok. '' No je najnižší úrok garanciou najlepšiej úrokovej sadzby? '' Dovolím si tvrdiť : Nie vždy.  A viete prečo? Pretože najdôležitejší parameter ( ukazovateľ ) je RPMN. Možno pre mnohých neznáma skratka, preto je klientovi pre vzájomné porozumenie dôležité si tento pojem vysvetliť. RPMN = ročná percentuálna miera nákladov vyjadruje celkové náklady spotrebiteľa s úverom vyjadrené v ročnej percentuálnej sadzbe, teda všetky náklady vrátane úroku a poplatkov - rozumej aj skrytých poplatkov, ktoré sa štandardne klientom neodhaľujú !

Prípady z praxe :

Pri porovnaní ponúk dvoch bánk na 50.000 eur sme boli svedkom protiponuky konkurenčnej banky, kde na papieri klientke deklarovali pri objeme 50.000 eur, že dostane nižší úrok v percentách, no vyššiu splátku v mesačných platbách v porovnaní s našou ponukou. Nakoľko klientka bola zameraná len na úrokovú sadzbu, tento závažný fakt jej unikol a až po našej cielenej otázke, ako je to vôbec možné, že jej ponuka má nižšší úrok a vyššiu splátku ako naša ponuka, sa v konkurenčnej banke dozvedela o skrytom pripoistení úveru, ktoré navyšovalo jej mesačnú splátku a je neoddeliteľnou súčasťou hypotéky.

Ďalšia skúsenosť už menej príjemná bola pre mnohých klientov, ktorí splácali svoju hypotéku v priemere 5 až 7 rokov, keď sa pri výročí fixácie dozvedeli, že dĺžia banke viac ako si na začiatku požičali. Verte mi, že táto skúsenosť je aj pre mňa najhlavnejším dôvodom, prečo chcem aby mali klienti pri výbere hypotéky nárok na transparentné objasnenie, komu, koľko a za akých podmienok ju budú splácať.

Ďalším príkladom  bola žena na materskej dovolenke, slobodná matka, ktorá mala možnosť pre svoje podnikateľské aktivity kúpiť rodinný dom. Samozrejme jediným riešením v roku 2008 bol úver bez dokladovania príjmu, ktorý klientke pomohol k vysnívanej nehnuteľnosti a realizácii ďalších cieľov. Samozrejme po niekoľkých rokoch sa zdôverila svojej známej, že úroková sadzba na tomto úvere je podstatne vyššia, ako sľubujú reklamné spoty rôznych bánk, ponukajúce 2,99 %. Kontaktovala ma s požiadavkou o pomoc, nakoľko má veľmi nevýhodnú hypotéku. Po vypočutí jej námietok, bola položená otázka, či by tento rodinný dom dnes vlastnila, ak by jej konkrétna banka v roku 2008 nepožičala peniaze na jeho kúpu. Odpoveď bola jednoznačná. NEMALA. Klientku som ubezpečila, že pre dané obdobie to bolo pre ňu najlepšie riešenie a následne jej ponúkla iné výhodnejšie kroky, ako jej hypotéku zefektívniť pre jej konkrétne potreby a možnosti. Práve preto môžem zase len konštatovať, že o hypotéku sa treba starať celý život, a každý klient má právo poznať tie najvýhodnejšie podmienky aké trh ponúka.

Nebuďte otrokmi vlastnej banky, lebo si myslíte že je to prestíž. Dnes už tomu nie je tak, dnes je dôležité mať svoje financie pod kontrolou čo znamená zarábať, šetriť a rozumieť vlastnej hypotéke : a práve preto sme tu my :  Hypotekárny expert.

Ak sa chcete dozvedieť viac, pozitívne aj negatívne, chcete len konzultáciu k existujúcim úverom alebo uvažujete o novom úvere, neváhajte ma kontaktovať a dohodnite si nezáväzné stretnutie u nás na pobočke HYPOTEKÁRNY expert.

Monika Tabačková Petruňáková